RAV Santé Financière

La belle saison qui s’annonce est, peut-être pour vous l’occasion d’acquérir la propriété dont vous avez tant rêvé.

 

Cependant, il est important de savoir que l’achat d’une propriété ne se fait pas sur un coup de tête, mais se planifie sur plusieurs semaines et parfois plusieurs mois.

Lorsqu’on veut bâtir une tour, il est important de s’assoir dans un premier temps afin de calculer la dépense et d’évaluer si nous avons les moyens d’amener à la réalisation ce projet (Luc 14. 28). Cette étape est cruciale et déterminante et vous évitera bien des infortunes que plusieurs vivent parce qu’ils se sont précipités dans un tel projet sans une analyse approfondie. Que ce soit pour un premier ou un énième achat, que ce soit pour y habiter ou pour investir, il y a des prérequis nécessaires afin de rendre cette expérience agréable.

Outre les détails sur le type de propriété, la localisation, etc., dans l’euphorie, il y a plusieurs aspects qui sont souvent occultés par les acheteurs bien qu'ils méritent qu’on s’y attarde pour en mesurer les impacts financiers.

Tout d’abord, si vous êtes au Canada, vous devez avoir une mise de fonds minimale comprise en 5 % et 20 % de la valeur de l’immeuble. Ce pourcentage dépend du type de propriété à acquérir et de votre choix d’y habiter ou non. Si vous optez pour une mise de fonds supérieure à 20 %, outre les intérêts que vous économiserez, savez-vous que vous serez dispensé de payer une prime de plusieurs milliers de dollars à un assureur hypothécaire?

Ensuite, avez-vous pensé à mettre de côté les fonds nécessaires pour payer les droits de mutation immobilière (taxe de bienvenue) qui sont calculés sur la valeur de la propriété et qui peuvent valoir quelques milliers de dollars? Si vous avez opté pour un investissement immobilier plutôt que d’y habiter, êtes-vous en mesure de faire face aux charges courantes si vous n’arrivez pas à louer votre propriété?

Enfin, avez-vous de la liquidité disponible pour faire face aux dépenses relatives au notaire, à l’inspection du bâtiment, au déménagement, à l’aménagement, à l'aménagement paysager s’il s’agit d’une habitation neuve et de plusieurs autres menues dépenses qui lorsqu’elles sont additionnées donnent des sommes importantes?

Se lancer dans une telle aventure est peut-être plaisant, mais elle comporte son lot de risques et d’imprévus. La sagesse est de mise et la planification adéquate de cet achat nous permet de réduire le stress relié à cette expérience. La Bible personnifie la sagesse et mentionne que dans sa main  droite on y trouve une longue vie (Proverbes 3. 16). Faire preuve de sagesse réduit donc le risque de nuire à la santé et donc à l’espérance de vie, car figurez-vous que suite à un manque de planification, plusieurs acheteurs ou investisseurs se sont retrouvés dans des situations difficiles affectant leur santé.

Au besoin, faites appel à un expert dans le domaine des finances afin qu’il vous conseille adéquatement sur les aspects financiers liés à cette démarche. Vous en sortirez assurément gagnant.

La mission de RAV Santé Financière est de conseiller ses clients dans l'atteinte de leurs objectifs financiers et ce, en nous basant sur ce que la Bible enseigne à ce sujet.

Contact : info@ravsantefinanciere.com

Lorsqu’on analyse les dépenses qui composent le budget, on se rend bien vite compte que les dépenses relatives au logement sont, généralement, les plus importantes. Quand nous parlons de dépenses de logement, on y inclut non seulement le loyer ou les paiements relatifs au prêt hypothécaire, mais aussi les taxes municipales et scolaires, les frais d'électricité, les frais de chauffage et les frais de copropriété.

À votre niveau, vous êtes vous déjà posé la question de savoir quelle proportion du budget occupe ce type de dépenses ? Si oui, avez vous été en mesure de déterminer si c'était acceptable ou non?

Si votre désir est de réduire toute sorte de pression financière, nous vous conseillons de limiter l'ensemble de ces dépenses à 20 % de votre revenu familial brut.  Le revenu brut est le revenu avant toutes les déductions fiscales et autres.

Par exemple, si votre revenu familial brut est de 100 000 $, vos dépenses de logement ne devraient pas excéder 20 000 $.

Sachez que si vous vivez au Canada, les prêteurs hypothécaires utiliseront, entres autres, ce ratio pour déterminer la proportion dans laquelle vous pourrez emprunter. Par contre, ils se baseront sur un ratio maximal de 32%; ce que nous jugeons élevé si vous tenez à avoir une qualité de vie acceptable.

En allant au-delà du ratio de 20 %, vous pourrez difficilement réaliser d'autres objectifs et vous pourrez être vite dépassé par des imprévus qui peuvent survenir à tout moment. Sans oublier que cette pression aura un impact sur votre qualité de vie.

Souvenez vous qu’une personne qualifiée de sage et prudente est une personne qui fait attention à sa conduite (Proverbes 14:8) et donc, évite tant que possible de se mettre dans une situation de détresse.

Si vos dépenses de logement exercent une certaine pression sur vous, sachez qu’il existe des solutions pour revenir à des niveaux plus abordables. Nous vous encourageons à vous faire conseiller afin de trouver des solutions adaptées à votre situation.

La mission de RAV Santé Financière est de conseiller ses clients dans l'atteinte de leurs objectifs financiers et ce, en nous basant sur ce que la Bible enseigne à ce sujet.

Se préparer à acheter une maison

L'achat d'une maison trône au sommet des dépenses les plus importantes de notre vie. Considérant les sommes en jeu, il est donc primordial de se préparer adéquatement afin de limiter les mauvaises surprises.

Deux options s'offrent à vous pour acheter votre maison :

Malheureusement, très peu de gens (principalement les premiers acheteurs) sont préparés lorsqu'ils achètent une maison et se retrouvent dans une fragilité financière après l'aménagement.

Le passage suivant dans Luc 14 : 28 prend tout son sens lorsqu'on se prépare à acquérir une propriété : « si l’un de vous veut bâtir une tour, est-ce qu’il ne prend pas d’abord le temps de s’asseoir pour calculer ce qu’elle lui coûtera et de vérifier s’il a les moyens de mener son entreprise à bonne fin ? »

Que vous coûtera donc réellement une maison ? Outre la mise de fonds initiale, voici une liste non exhaustive des dépenses potentielles auxquelles vous devrez faire face tôt ou tard. Ces dépenses sont classées en deux catégories : les dépenses ponctuelles et les dépenses récurrentes.

Dépenses ponctuelles

Ces dépenses représentent, environ, entre 3 et 6 % de la valeur de la propriété à acheter. Ainsi, pour une maison d'une valeur de 200 000 $, vous devez prévoir, en plus de votre mise de fonds, entre 6 000 $ et 12 000 $.

Dépenses récurrentes

Ces dépenses sont plus difficiles à estimer en terme de pourcentage, mais lorsque vous planifiez l'achat de votre maison, les montants se préciseront assez rapidement.

Sachez également que cela prend en moyenne deux ans avant de voir une stabilisation des dépenses relatives à votre nouveau logement. Vous constaterez bien vite qu'après l'aménagement, il y a de nombreuses dépenses auxquelles on ne s'y attend pas. Par exemple, si vous avez acheté une maison neuve, il vous faudra, poser assez tôt le gazon et asphalter votre entrée de garage afin de vous conformer aux exigences des villes.

Pour finir, lorsque vous avez en projet d'acheter une maison, n'hésitez pas à en discuter avec 2 ou 3 personnes de confiance qui sont passées par ce processus avant vous, car le salut est dans le grand nombre des conseillers (Proverbes 11:5). Vous serez étonnés de voir les renseignements pertinents qu'ils vous communiqueront. Associez également votre conseiller financier le plus tôt possible.

La mission de RAV Santé Financière est de conseiller ses clients dans l'atteinte de leurs objectifs financiers et ce, en nous basant sur ce que la Bible enseigne à ce sujet.